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來源：上海證券報

【資料圖】

2023年車險保費“便宜的更便宜、貴的更貴”趨勢將更明顯。上海證券報記者從業內獲悉，近日銀保監會下發《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》(下稱“通知”)，通過擴大商業車險自主定價系數浮動范圍，進一步擴大財險公司定價自主權。據該通知，車險自主定價系數范圍將進一步擴大。

根據商業車險保費計算公式(商業車險保費=基準保費×NCD系數×自主定價系數)來算，調整后車險保費最高可降價23%，最高可漲價11%。

盡管監管層進一步將車險定價權交還給險企，但2023年車險保費在實操中的變化仍有待觀察。業內人士認為，隨著人們生活逐漸恢復正常，2023年車險出險率預計出現攀升，這將給險企帶來一定的賠付成本控制壓力。因此，即便有了降價空間，從可持續經營的角度出發，險企也未必會把價格打至“地板價”，可能只有個別風險極低的車型、多年不出險的安全型車主可能會實際享受到降價。

預計不會出現一窩蜂式降價

在可持續經營的基礎上，盡可能讓利消費者，是銀保監會深化車險綜合改革的初衷。

通知明確，各銀保監局要在各財產保險公司設定各地區商車險產品自主定價系數均值范圍和手續費上限時，積極主動發揮指導作用，同時持續做好車險市場監測，強化車險費率回溯監管，確保轄區車險市場平穩運行。

過去，車險定價權一放開，險企便鉚足了勁將價格打至“地板價”搶客戶。北京一位車險業務人士表示，這種情況今年可能不大會出現：一方面經過多輪車險改革，車險保費持續下探，對于險企而言目前已經沒有多大的實際降價空間；另一方面隨著險企定價能力的提升，目前已經形成了千人千面的科學定價局面，預計這一趨勢會延續，不會再走一窩蜂降價、惡性競爭的回頭路。

此次改革，受影響最大的或許是商用車。由于風險過高，過去市場中常見險企“花式”拒保商用車，例如出租車、大貨車、攪拌車等。業內人士認為，通知給了險企11%的車險保費上漲空間，險企未來在承保商用車時可通過提價來熨平高賠付風險，讓商用車業務有了更多的承保選擇。

對于新能源車專屬車險是否跟隨上述通知同步調整，目前業內尚無明確說法。據記者了解，險企的推測并不統一，有待地方銀保監局在轄內征求意見。

險企2023年面臨多重考驗

2023年，行業預計險企將面臨控賠付、控費用等多重考驗。

2022年前三季度，車險綜合成本率不到97%，給了險企超3%的盈利空間，為行業賺得近百億元承保利潤。

業內人士表示，雖然2022年全年的業績數據尚未出爐，但從行業實際表現來看，多數公司車險承保利潤有望上升。根據已有數據測算，2020年車險綜合改革實施以來，實現車險保費規模排名上升的公司有26家，同步實現車險綜合成本率下降的公司有15家，更有5家公司實現了扭虧為盈。

2022年，車險出險率明顯降低。據業內測算，2022年車險出險率大約同比下降1.4個百分點至16.2%。

隨著2023年人們出行恢復，市場認為車險出險率將自然上升。業內人士表示，險企可能面臨較大的賠付成本控制壓力，將2023年車險賠付率控制在不會大漲的水平，是今年險企管理層共同面臨的挑戰。

另外，隨著車險降價空間打開，很難避免個別險企通過降價、增加手續費用投放來搶占市場。“2022年險企手續費用投放已有所抬頭，今年在成本控制壓力下，如何應對同業競爭、控制好費用水平，也是險企管理層的憂慮之處。”業內人士表示。

近日，中國汽車流通協會發布最新一期“汽車消費指數”顯示，大部分經銷商對2023年的汽車銷售情況持樂觀態度。中國汽車工業協會副總工程師許海東表示，預計2023年汽車總銷量預計為2760萬輛，同比增長3%。

“隨著汽車銷售的復蘇，2023年車險保費有望實現更好的增長。總體上看，2023年車險行業雖面臨一定的挑戰，但如果險企充分發揮科學定價能力，也有望實現不錯的業績。”一位車險業務負責人表示。

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