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車(chē)險(xiǎn)綜合改革正在持續(xù)推進(jìn)。記者從業(yè)內(nèi)了解到，4月28日晚，將有部分地區(qū)正式執(zhí)行最新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間。這也意味著車(chē)險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)一步放開(kāi)，“好車(chē)主”的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格將進(jìn)一步下降，高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主的保費(fèi)將進(jìn)一步上漲。

(資料圖片僅供參考)

同時(shí)，受訪業(yè)內(nèi)人士表示，自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大將使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)短期可能有所下降。但從之前車(chē)險(xiǎn)綜合改革的實(shí)踐來(lái)看，市場(chǎng)整體平穩(wěn)，實(shí)現(xiàn)了“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)，預(yù)計(jì)此次自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大之后，險(xiǎn)企的費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)將更加克制，市場(chǎng)整體保持平穩(wěn)。

車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)

擴(kuò)大浮動(dòng)范圍將分批執(zhí)行

“北京地區(qū)非新能源汽車(chē)新版費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)確定于2023年4月28日24時(shí)切換上線?！备鶕?jù)北京銀保監(jiān)局近日下發(fā)的《關(guān)于北京地區(qū)擴(kuò)大非新能源汽車(chē)示范條款自主系數(shù)浮動(dòng)范圍有關(guān)工作要求的通知》，本次調(diào)整將非新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由[0.65至1.35]擴(kuò)大為[0.5至1.5]，新能源汽車(chē)自主系數(shù)浮動(dòng)范圍暫不調(diào)整。

“我們正在報(bào)備產(chǎn)品并進(jìn)行系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測(cè)試，第一批產(chǎn)品的報(bào)備時(shí)間是4月10日至4月15日，中國(guó)銀保信平臺(tái)正在和各保險(xiǎn)公司聯(lián)調(diào)測(cè)試系統(tǒng)。”一家財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹。

另?yè)?jù)一位業(yè)內(nèi)人士介紹，此次擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍將分批執(zhí)行。已經(jīng)確定納入第一批(4月28日晚切換)的地區(qū)包括北京、福建、廈門(mén)、河南、寧夏等；明確在第二批(5月31日晚切換)的地區(qū)包括山東、青島、寧波、浙江、江蘇、安徽等。“還有11個(gè)地區(qū)也很可能在第一批執(zhí)行，目前當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局還沒(méi)有明確正式發(fā)文，但準(zhǔn)備工作都在緊密推進(jìn)。”該人士表示。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于新能源車(chē)險(xiǎn)于2021年年底上線，到目前還只經(jīng)歷了去年一個(gè)完整年度，時(shí)間尚短，因此暫緩調(diào)整。

“好車(chē)主”和高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主

車(chē)險(xiǎn)價(jià)格相差更大

此次改革后，同一型號(hào)的車(chē)在其他因素不變的情況下，保險(xiǎn)公司可以在更大范圍內(nèi)采用不同的自主定價(jià)系數(shù)，“好車(chē)主”將獲得更加優(yōu)惠的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格；同時(shí)，不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一輛車(chē)采取的定價(jià)系數(shù)不同，會(huì)使得同一車(chē)主在不同險(xiǎn)企間詢價(jià)結(jié)果差異較大，這就必然帶來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。理論上，“好車(chē)主”的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格在原有基礎(chǔ)上最高還可以再下降23%；同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格在原有基礎(chǔ)上最高還將上漲11%。同時(shí)，同一型號(hào)的汽車(chē)，最高的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格可以達(dá)到最低的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的3倍。

從保險(xiǎn)公司角度看，自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大了，意味著自主權(quán)更大了，但這對(duì)其識(shí)別“好車(chē)主”的能力，以及精準(zhǔn)定價(jià)能力的考驗(yàn)也就更大了。

長(zhǎng)安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部副總經(jīng)理白魁耀表示，自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間從[0.65至1.35]擴(kuò)大為[0.5至1.5]，預(yù)期低風(fēng)險(xiǎn)客戶的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)進(jìn)一步下降，但高風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)價(jià)格有可能會(huì)上漲，保費(fèi)水平與風(fēng)險(xiǎn)水平的匹配更加科學(xué)、合理。從車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)整體來(lái)看，預(yù)計(jì)短期保費(fèi)價(jià)格會(huì)有一定程度的下降。

他表示，此輪系數(shù)區(qū)間擴(kuò)大后，賠付率波動(dòng)區(qū)間由原來(lái)的2.1倍增加到3倍，定價(jià)的準(zhǔn)確性不僅影響客戶保費(fèi)水平的合理性，還將對(duì)險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)結(jié)果有更加至關(guān)重要的作用。因此，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能提升定價(jià)的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，進(jìn)一步綜合運(yùn)用保險(xiǎn)科技提升車(chē)險(xiǎn)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、降低運(yùn)營(yíng)成本提升競(jìng)爭(zhēng)力，是各車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體努力的方向。

人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在近期舉行的2022年業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，預(yù)計(jì)此次自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間擴(kuò)大后，不會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的非理性競(jìng)爭(zhēng)。

今年車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率

可能上升

車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間范圍擴(kuò)大，可能對(duì)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)造成短期沖擊，疊加今年車(chē)輛出行全面恢復(fù)常態(tài)的影響，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，預(yù)計(jì)車(chē)險(xiǎn)賠付率將有所提升。

2020年9月19日，車(chē)險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施。2021年，受改革的短期沖擊，行業(yè)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入7773億元，同比下降5.7%；2022年，車(chē)險(xiǎn)綜合改革對(duì)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的短期沖擊逐漸減弱，行業(yè)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)8210億元，同比增長(zhǎng)5.6%，且去年受疫情影響車(chē)輛出行減少，險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)好于預(yù)期。

從今年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個(gè)月，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)為1346億元，同比增長(zhǎng)6.7%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活全面正常化，預(yù)計(jì)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，但車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率預(yù)計(jì)也將有所上升，險(xiǎn)企還需要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和精細(xì)管理能力，降本增效，持續(xù)改善經(jīng)營(yíng)。

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